Часть 1

Финансовая защита

Есть два пути, чтобы быть счастливым:
сокращать наши желания или увеличивать средства...
Если ты мудр, будешь делать и то, и другое одновременно.
Бенджамин Франклин

     Наверное, Вы уже много слышали о важности правильной постановки цели. Размышляли ли Вы уже о том, чтобы применить эту силу и в отношении Ваших финансов?
     Пожалуйста, ответьте на вопрос: предположим, Ваши источники дохода внезапно иссякли, и никто из Ваших должников больше не платит, Ваша фирма обанкротилась. Вы уволены или заболели. Как долго могли бы Вы теперь жить и оплачивать Ваши счета?
     Именно это имеют в виду, когда говорят о финансовой защите. Что Вы в состоянии при появлении неожиданных обстоятельств и дальше жить хорошо, так как у Вас есть резервы. Доктор Мэрфи утверждал: “Многое из того, что может кончиться неудачей, неудачей и кончается”.
     Давайте прежде всего установим, сколько Вам нужно в месяц в самом крайнем случае. Запишите, пожалуйста, все Ваши постоянные расходы, которые должны были бы оплачиваться также и в случае болезни, еще я бы вам рекомендовал вести финансовый отчет в котором Вы записывали все свои Доходы-Расходы и ежемесячно подбивали итоги.


     В течение какого срока Вы нуждаетесь в финансовой защите, зависит от Вашей потребности в безопасности и Вашего оптимизма.
     Предположим, Вы заболели и потеряли рабочее место. Сколько месяцев пройдет до тех пор, пока Вы снова будете здоровы и найдете новое рабочее место, которое будет Вам также доставлять удовольствие? Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев. Как Вы полагаете, сколько времени понадобится Вам, пока Вы снова начнете получать доход? Запишете количество месяцев.
     Теперь умножьте необходимый Вам для финансовой защиты месячный доход на количество месяцев, в течение которых Вы будете нуждаться в финансовой защите, например Вам требуется в месяц 2000 гривен и на поиски новой работы необходимо уделить 6 месяцев + 1 месяц до получения зарплаты на новой работе, тогда:


     Число, которое Вы получили при своих расчетах, является абсолютным минимумом, в котором Вы нуждаетесь для защиты. Владеть этой суммой — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем и эмоциональным состоянием.
     Только если Вы располагаете вышеупомянутой суммой, у Вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая Вас удовлетворит. Только тогда Вы можете спокойно поехать отдохнуть. И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим резервом Вы чувствуете себя защищенным. А в потребности быть защищенным нуждается каждый человек. Совершенно безразлично, насколько крепки у Вас нервы, — находясь в сильной позиции, Вы будете
действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией.
     Никто не защищен от случайностей, аварий или ударов судьбы. Но каждый может проявить предусмотрительность, чтобы встретить их достойно. Недостойно было бы к возможным ударам судьбы прибавить еще и финансовую нужду. Из-за финансовых проблем Вы должны будете идти на компромиссы.



     В с 1991 по 1996 г. в Украине было основано 508'000 новых фирм, из них до 2001 г.  прекратило свое существование 44'3000. Главной причиной того, что 80% всех учрежденных в Украине которые терпели неудачу, являлась нехватка капитала.
     Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержанные платежи являются самыми большими проблемами.
     Поэтому Вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для Вашей фирмы. Подумайте, на какой срок Вам понадобится финансовая защита, если Ваша фирма внезапно перестанет получать деньги? Некоторые из Ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятельных напоминаний Вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который Вы должны прежде финансировать. Иногда Вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоятельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего. Итак, создайте финансовую защиту для Вашей фирмы — резерв, который никогда не трогайте.




     Наверное, Ваша “предпринимательская душа” будет болеть, если Вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не можете использовать все деньги для расширения фирмы. Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте:  Инвестировать — хорошо, но лучше инвестировать в нужное время!
     Наша экономика развивается циклически. Следующий рост или спад непременно наступит и возможно при следующем спаде Ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно у Вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс. Шансы для инвестиций никогда не бывают так велики, как во времена сильных спадов. Но только, если у Вас есть наличные деньги. Нам понадобились бы тысячи книг, чтобы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так как у них не было финансовой защиты и чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам.
     Следовательно, если в Вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе
финансовую защиту. Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.




     Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее Вы ее достигнете, чем дальние цели крупнее тем реальнее их достижение.

     Совет: Не ставьте никогда перед собой достижение малой цели на дальний срок , Вы вряд ли ее достигнете, так как за длительный период времени Ваша цель, при столкновении длительных проблем - поменяется на другую!

     Финансовая защита является ближней целью. Целью, которой Вы должны достичь как можно быстрее (если Вы ее еще не достигли).

     Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам. Возьмем пример:

     Татьяна зарабатывает 5'000 гривен чистыми и нуждается из них в 4'750 гривнах. Она может экономить только 250 гривен в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенной, ей необходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47'500 гривен. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 гривен, Татьяне понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процентов). Так как речь идет лишь о минимальной цели, Татьяна быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее.

     Ирина зарабатывает также 5'000 гривен  чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3'500 гривнах ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35'000 гривен. Во-вторых, она экономит больше и достигает цели всего за два года!

     Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель:
1. Чем меньше первая цель, тем быстрее Вы ее достигнете.
2. Если Вы обходитесь меньшим, то можете больше экономить и быстрее достигаете финансовой защиты.
3. Вы выдержите, если можете почти “дотронуться” до цели.


     Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных планов. Но каждый человек должен время от времени этим заниматься. Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц и во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуются деньги. До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы должны обдумывать свой бюджет. Если Вы добросовестно проделаете это, Вы будете поражены.
     Вот что я предлагаю сделать:

• Нарисовать подобную ниже таблицу. (нажмите на рисунок что бы увеличить)

• В колонке "ДОХОД" - пишете любой свой доход - ЗП, Аванс, кто то вернул Вам долг... т.д. и т.п., в тот день который вы получили.
  
• В колонке "РАСХОД" - Вы указываете Сумму всех расходов по каждой категории - Питание, Гигиена, Автомобиль... т.д. и т.п., в тот день который Вы сделали.
• В Строке "СУММА" - Вы подсчитываете Месячную сумму Дохода, Расхода и Расход по каждой категории (там где указан "0").

     Данную таблицу я навел как пример, вы сами можете изменять ее так, как вам удобно, добавить и назвать категории так, как это соответствует Вашему образу жизни.


      Что лучше: много зарабатывать или мало тратить? По существу, у Вас есть обе эти возможности плюс еще одна. Бенджамин Франклин выразил это очень удачно:

     “Есть два пути, чтобы быть счастливым. Мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши средства. И то, и другое ведет к цели — результат одинаков. Каждый человек принимает решение и вырабатывает привычку, которая ему кажется самой легкой.
     Если ты болен или беден — неважно, насколько трудно уменьшить желания, куда труднее увеличить возможности.
      Если ты активен, состоятелен или молод, здоров и силен, может оказаться легче увеличить возможности, чем сократить желания.
     Но если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно, молод ты или стар, богат или беден, болен или здоров, а если ты очень мудр, тогда и то, и другое ты будешь делать таким способом, который прибавит счастья обществу”.

      Итак, Вы делаете то, что Вам дается легче, а лучше всего и то, и другое. По крайней мере до тех пор, пока не обеспечите себе финансовую защиту. Тогда можно считать, что половина пути пройдена. Дальнейшее относительно просто. Начало всегда бывает трудным. Вы должны изменить Ваши убеждения и Ваши привычки.
      Легкое поначалу дается трудно, а трудное позже становится легким. Экономить не сложно. Но, поскольку Вам это совершенно новое, на первых порах это кажется непривычным.
     Умное инвестирование сбережений уже несколько сложнее. Но и это легко, поскольку есть формы вложений, которые Вам все упростят, поскольку у Вас будут хорошие консультанты и компетентные знакомые.


      Вам нужен план, стратегия обращения с капиталом. Вашу окончательную философию инвестиций Вы определите только в конце этой статьи (Часть 3), после того, как создадите оба недостающих финансовых плана - Финансовая защита и Финансовая безопасность.
     Позвольте нам, тем не менее, кое о чем порассуждать. Вспомните, что мы говорили в статье Как создать стартовый капитал - Часть 1: "Долги"  . Вы нуждаетесь примерно в 50'000 гривен, о которых никто ничего не знает. Кроме того, эта сумма или хотя бы часть ее должна быть в любой момент в Вашем распоряжении. Часть капитала Вы могли бы с целью обеспечения финансовой защиты поместить в банковский сейф. А другую часть Вы могли бы вложить, но так, чтобы при необходимости она в любой момент была в Доступна.
      В любом случае, Вы должны поместить эти деньги очень надежно. Если риск невелик, то и прибыли будут умеренными. Но здесь речь идет, в первую очередь, о Вашей защите. Поэтому Вы никогда не должны трогать эти деньги — кроме абсолютно аварийной ситуации. Спекуляциям здесь не место.
      Инвестиции направлены на получение ежегодного дохода. У спекуляций другая природа. Здесь Вы покупаете что-то, чтобы позднее продать с выгодой. Но до продажи вложение в спекуляцию не приносит Вам никакой прибыли. Частный дом или дорогие часы являются, следовательно, не инвестицией, а спекуляцией.


      Невозможность вернуть кредит считалась когда-то преступлением. В древнем Вавилоне за это можно было угодить в рабство. Позднее неплатежеспособного должника сажали в долговую яму.
      Но и сегодня мы вновь и вновь видим, как жизнь наказывает тех, у кого нет финансовой защиты. Это отчетливо видно на примере возникновения фирмы “Кока-кола”.
      Доктор Джон Стит Пембертон создал экзотическую смесь из сахара, воды, листьев коки, некоего вида орехов и кофеина. Он утверждал, что его напиток может вылечить все нервные заболевания, а также головную боль, истерию и меланхолию. Но прежде всего, потребители напитка оказывались в приподнятом настроении.
      В первый год доктор Пембертон потратил 73,96 доллара на рекламу. При этом он продал товара только на 50 долларов. Это соотношение не особенно улучшилось и в следующие пять лет. Из-за нехватки капитала доктор Пембертон сдался и продал рецепт напитка за 2 300 долларов аптекарю из Атланты.
      У того было достаточно денег, чтобы благоразумно стимулировать сбыт. Уже через одиннадцать лет он продал фирму “Кока-кола” и рецепт за 25 миллионов долларов Эрнсту Вудраффу. Вудрафф был банкиром и преобразовал фирму в акционерное общество. Уже в первый год он продал акций на 40 миллионов долларов. Тем самым он вернул себе затраты на покупку фирмы и дополнительно получил неплохую прибыль в 15 миллионов долларов.
      1929-1937 годы — время депрессии мировой экономики. Однако и тогда были люди, которые инвестировали капитал. Кто в 1932 купил акции “Кока-колы” по 20 долларов за штуку, мог в 1937 году продать их по 160 долларов. В то время, когда все говорили о конце света, были люди, которые за пять лет умножили свои деньги в восемь раз!
      В чем же состояло различие? Во владении капиталом! Итак, не позволяйте больше деньгам утекать сквозь пальцы. Держите крепко хотя бы часть из них. Это щедро вознаградит Вас с любой точки зрения — не только финансово.
      Возможно, Вам покажется трудным немедленно приступить к созданию финансовой защиты. Но поверьте, без нее Вам будет намного труднее.
      С созданием финансовой защиты Вы создали и предпосылку для достижения больших финансовых целей. Если Вы нуждаетесь, например, в 150'000 гривен для финансовой защиты и поместите теперь эту сумму на 20 лет под 15% годовых, то получите приблизительно 2,3 миллиона гривен. В "Об Инвестировании" Вы увидети, что такие процентные ставки вполне достижимы.
      Если Вы в течение этих 20 лет дополнительно экономите 1'500 гривен в год и вкладываете их под 12%, то Вы получите еще 1,37 миллиона. В целом у Вас будет 3,67 миллиона гривен — милая сумма.
      Вопрос лишь в том, достаточно ли Вам этого. Сможете ли Вы с этими деньгами исполнить свои мечты? Что значит для Вас финансовая независимость, и сколько денег Вам для этого требуется? Но прежде, чем мы обратимся к этим вопросам, необходимо создать финансовую безопасность.


      Создайте себе финансовую защиту так быстро как только возможно.
• Сделать это — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, своей семьей и чувством собственной значимости.
• Не может быть, чтобы человек не достиг даже этой минимальной цели.
• Совершенно неважно, что случится, если только Вы финансово защищены.
• Размещайте эти деньги надежно и легкодоступно.
• Таким образом, Вы, кроме всего прочего, заложили камень в основание своего благосостояния.
• Тем самым Вы достигли минимума истинной свободы.

---